2022年首期人身险问题通报：28家险企被点名，剑指十大弊病！

作为守护国民生命健康的重要保障工具，近年来人身险的地位日渐提升，也正因如此，当市场出现各类违规乱象时，监管都会及时出手整治。

1月29日，银保监会给人身险公司来了一个“下马威”。而这也是继2019年、2020年、2021年后，银保监会又一次披露人身险公司产品问题的延续。

特别是在人身保险产品“负面清单”(2021版)的执行下，问题通报将成为监管的常规性动作。

再提人身险产品十大问题

28家公司“上榜”

从通报内容看，此次银保监会点名28家险企，并从产品设计、产品条款表述、产品费率厘定等方面指出了这些人身险公司存在的十大问题。

【产品设计】

问题一：既往症定义不合理

涉及公司：新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星

这4家人身险公司报送的4款医疗保险，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

问题二：现金价值计算问题

涉及公司：华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿、爱心人寿

除爱心人寿外其他7家人身险公司报送的8款产品，现金价值计算不合理，存在长险短做风险;而爱心人寿报送的2款终身寿险，现金价值计算使用的利率不一致。

问题三：增额终身寿险产品问题

涉及公司：海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿

这6家人身险公司报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%，易与产品定价利率混淆，存在噱头营销风险。

【条款表述】

问题一：条款表述不严谨

涉及公司：人保寿险

人保寿险的某疾病保险，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》不符。

问题二：条款表述不合理

涉及公司：恒安标准、英大人寿

恒安标准报送的某短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患;英大人寿某疾病保险，条款中关于身故保险金申请材料的规定不合理，易引发理赔纠纷。

【费率厘定】

问题一：费率厘定不合理

涉及公司：太保寿险、平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿

这5家人身险公司报送的7款医疗保险，费率厘定年龄区间跨度过大，存在不公平定价风险。

问题二：费率厘定缺乏定价基础

涉及公司：民生人寿

民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

此外，在此次通报中，银保监会还指出部分人身险公司存在产品报送材料不规范，备案材料不齐全、上传错误，精算报告中假设投资收益率填写错误三项问题。

例如，陆家嘴国泰、太平洋健康报送的3款健康保险，加费表作为单独材料报送，未包含在费率表中;平安健康报送的2款医疗保险，备案材料不齐全、上传错误;平安人寿报送的某两全保险，精算报告中假设投资收益率填写错误。

增额终身寿险“利率”宣传被点名

“开门红”期间需做好正确引导

关于人身险产品，有很多问题已被多次提及，例如条款表述、费率厘定等。但在此次银保监会给出的问题案例中，也出现了新的问题，例如既往症定义不合理、现金价值计算问题，以及在保险业“开门红”时期比较火爆的增额终身寿险等。

以增额终身寿险为例，随着监管对人身险市场加强规范，以及互联网人身险新规的实施，长期性且具有一定收益的增额终身寿险成为时下保险公司2022年“开门红”的主攻产品之一，原因无外乎其兼具了保障与财富增长双重功能。

所谓增额终身寿险，意思就是它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活得越久以后赔得越多。而且，这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

此外，增额终身寿险较其他类型的寿险而言更具有传承性，由于保额是每年递增的，它也能够抵抗部分通货膨胀。

但需要注意的是，在增额终身寿险中，保险公司往往会大力宣传“3.5%”的利率优势，以吸引消费者的关注。但从真实的情况看，有的产品虽然利率超过3.5%，但从实际的定价利率看，并没有这么高。而在宣传中，这样类似的“利率高达3.5%”的说法也蕴藏着噱头式营销，容易造成销售误导。

除此之外，新旧重疾定义切换背景下也衍生了很多“新问题”。此次监管点名部分险企某些定义与重疾险新规中不符，其实也在给行业提醒。在重疾新规的影响下，2021年的人身险业开始大调整，从表面看，保费增速下降已是事实，而影响最深刻的还是公司的产品策略。

压实总精算师责任

重点监测意外险、互联网人身险

除了老生常谈的、产品表述不合理、费率厘定不合理等问题，此次银保监会也着重点出，个别公司产品管理粗放、风险合规意识淡漠的问题。

具体表现在，部分历史产品条款中有关于满期金累积生息账户相关表述，所涉及的负债管理和利率厘定等问题存在严重风险隐患，易造成“刚性兑付”预期。

事实上，上述人身险产品中的很多风险点看似是行业通病，但若长期得不到改善，势必会引发更大的系统性风险。因此，从2020年1月起，银保监会便开始对人身险市场作出整顿。

从普通型人身险的精算规定，到产品组合销售的合规性核查整改，再至对人身险给付与退保风险的排查，到更新人身保险产品“负面清单”(2021版)，一环扣一环的节奏，让市场看到了监管治理人身险市场的决心。

如今，银保监会再下“任务”，要求各险企持续加强产品开发报备工作的审核把关，总精算师需落实好产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面存在的问题和不足。

同时强调，各险企应当严格对照历次通报内容和“负面清单”中的问题进行自查，对于其他公司产品核查中发现的问题，要引以为戒，及时变更、停售类似产品，已经造成不良影响的，要及时报告、认真整改，不能存有侥幸心理。

下一步，银保监会称，将重点在意外伤害保险、互联网人身保险、非重大疾病类产品使用新重疾定义等方面，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

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