银行从贷款审批到放款,大概要多长时间?

银行从贷款审批到放款,大概要多长时间?

最近上海一女孩花了1550万去买办公楼,最终却因银行贷款延期,没有能够按时支付余款,被法院判决赔了310万违约金,加上180万的装修款以及上诉讼费,累计损失超过500万元,本次案件关键因素就在于银行的贷款没有及时下来,导致该女孩未能按期支付给原房东尾款,最终被原房东起诉,那银行的贷款审批是什么样的程序呢?为什么这个女孩子的贷款申请会迟迟无法下款?

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贷款的审批流程

相比企业的贷款申请而言,其实个人零售贷款的审批时间一般不会太长,短则一两周,慢则一个多月而已。银行的零售贷款大致可以分为以下几个流程:

1、客户经理阶段:客户经理主要负责收集客户的基本资料,比如:身份证、户口本、个人征信报告、法院被执行人信息等等,在材料收集完整后,按照银行规定的模板撰写送审报告,并报送支行行长复核。这个流程如果贷款客户配合提供材料,客户经理又相对不忙,那么一般一周内都可以搞定,忙的话,两周的时间足矣(因为零售贷款要求的材料及送审都比较简单,如果是企业的贷款,材料会比较多,报告也更加复杂,需要的时间会比较长);

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2、支行行长阶段:一般而言,支行行长都是稍微扫描一下客户经理的报告,就直接报送分行授信审查部门审查了,所以这个时间短,基本都是收到的当天或者次日完成。

3、分行审查部门:下面各网点的贷款材料及送审最终都要送到分行授信审查部门审批,审查部门分为两个步骤,一是审查人员审查(这个环节比较细致,审查人员会核对一切材料,同时看送审是否前后出入,客户的负面信息是否都有交代分析,客户的还款能力是否充足,给予该贷款额度的合理性等等),有问题的发由客户经理补更改,完成一切之后撰写审查报告,报送授信审查部门负责人审核,也就是第二个步骤,如部门负责人有需要补充的再要求经办机构补充,审查部门的时间快的话几天,慢的话也要一两周甚至一个月以上(具体看客户经理的送审质量、补充报告修改速度,审查部门的业务情况)。

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4、审批环节:授信审查部同意之后,本笔业务会上报分行分管行领导或者行长审批(一般零售贷款基本都在分行的权限内,对公贷款会有比较多到总行权限),审批环节完全看领导的时间了,正常3天内都可以解决。在领导同意之后,审查人员就会出具审批通知书,此时这笔贷款就算批了,可以去申请放款了。

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5、放款环节:上述四个步骤快的话一两周,慢的话一个多月,但放款环节又是一个坎。很多人以为银行的钱是无限的,其实这个是大大的错误,银行的放贷规模取决于其存款的规模,所以说存款是银行的立行之基。银行在揽储之后,除了要上缴央行的存款准备金外,还需要留下部分资金用于运营,实际可放贷的资金是很有限的,因此当遇到贷款申请太多的时候,比如房地产市场火爆的时候,就会出现没有额度放贷的情况,此时就只能排队申请,这也是有的人等待放款等了大半年的情况(当然这是特殊情况,绝大部分人放款都是短期就可以解决的)。

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总结

买房时,如果与卖方有签订具体的付款期限的话,一定要提前了解自己是否可贷(还款能力、征信情况是否符合银行要求);其次一定要了解银行的整体审批及放款的大致期限,给自己留足空间,否则最终损失的只会是自己!

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文章标题:银行从贷款审批到放款,大概要多长时间?
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