人工计划平台-家庭资产配置4321法则

人工计划平台-家庭资产配置4321法则

《人工计划平台-家庭资产配置4321法则》

提起家庭资产配置,很多网友们第一印象就是红遍互联网的标准普尔象限图,脑海里闪现的是四块大饼,分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱,比例分别是10%,20%,30%,40%,也就是4321比例法则。

《人工计划平台-家庭资产配置4321法则》

学理财,不仅要懂得如何去投资理财,更重要的还要学会规划,学家庭资产配置,很多人就会直接把网上流行的四大象限直接搬出来,套在自己身上,也不进行思考,究竟适合自己还是不适合。

今年一位朋友跟我倒苦水,每年的保险费用都要好几万,虽然说也是占家庭年收入的20%左右,可是今年疫情影响,两口子收入直线下降,这保险就成了压在他俩肩上的大石头,让人透不过气来。

其实不止这位朋友,还有一位朋友抱怨过买保险的支出太高了,有点吃力,想要放弃,但又觉得亏;不放弃,还要交个十几年,直呼压力有点大,保险支出都成了家庭负担了。

这其实就是家庭资产配置盲目按照专家所说的结果。

其实,有些东西并不是完全复制,抄作业,而是要学会借鉴,学会思考。

当这套法则不适合你时,不妨进行适当调整,让它成为你的好搭档。下面,就让我们一起来康康,可以进行哪些适当的调整。

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第一象限:要花的钱

要花的钱有哪些?

不同的家庭有不同的开销结构,不过大体是类似的,如吃饭、穿衣、出行、住房、话费、人情交际等。

其实也就是通常所说的生活备用金,按照家庭每月的基本开销来计算,一般需要准备3-6个月的钱。不过,有些人可能预留过多,但也存在少部分人,把钱一股脑的拿去投资,给自己只预留一两个月的备用金。

因为每个家庭的开销不一样,有些家庭有贷款,比如车贷、房贷、装修贷等;有些家庭则没有这些开销项,平时就是简单的吃吃喝喝,一个月下来也花不了多少钱。所以,如果一味地按照生活所需准备3-6个月的生活备用金,就会出现不太合理的状态。

假设,我们每个月的开销都需要上万。如果按照标准来的话,则需要准备至少4万左右的备用金,对于我来说,我觉得这部分比例有点多,所以我就会适当调整,准备2万左右即可。

大家也可以根据自己的实际情况进行调整。

小建议:要花的钱是需要随时可支取的,属于短期消费,货币基金是首选。

02

第二象限:保命的钱

天有不测风云,人有祸福旦夕,生活充满着各种意外,突发状况,而这个账户就是为转移这些潜在风险而设置的,对充满不确定的未来生活一个安全保障。

就如开篇所说,不少人信奉专家标准,硬是不管自己家庭经济实际情况及考虑更长远,用20%的收入来购置各类保险,本来是为了转移风险,让生活更为幸福,却又无形加重了负担,实为不当呀。

大部分人都是普通人,普通的上班族,收入非常丰厚的毕竟只是属于少数,那么对于普通收入者来说,就没有必要按照这些标准比例来。

收入不是很高的家庭,建议拿年收入2%-6%左右的钱配置保险足矣,而这样的消费支出对家庭经济是没有任何影响的,属于可接受范围。

小建议:普通家庭保险标配意外+重疾,重疾还可参考市面消费类重疾险,便宜又实惠。

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第三象限:生钱的钱

谁不渴望财务自由,谁又不想每天躺着就可以赚钱?

但是不是人人都有这个运气,普罗大众还是需要靠自己的努力去赚钱。只有努力积攒一笔又一笔的本金,然后才有机会躺赚呀。

这个象限的就是属于理财投资的钱。那可以投资哪些呢?房产、股票、基金、期权、黄金等等,都可以,不过大家都知道,风险与收益同在,风险高,收益也会高,而专家的建议是家庭收入的百分之三十属于这部分,照抄吗?

非也,这部分比例的钱,结合生命周期更为合理,年轻的时候,比例可高点;年纪增长,承受风险能力越来越弱,赚钱能力逐步下降,也需要适当的下降这比例。

小建议:股票收益是诱人,可并不是谁都可以做好这项投资,没有足够的专业知识,不如把目标转移到基金,股基、混基、指数基金、资管计划等都是不错的选择,专业的事交给专业的人。

投资比例可根据年龄法则来进行配置,如「100-目前的年龄」是你目前可配置高风险投资的比例;还可根据经济发展周期来进行调配,经济好,高风险投资比例高,经济差,降低高风险投资比例。

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第四象限:保本升值的钱

比例最高的部分,按照专家的说法是占40%,这部分钱包括哪些呢?未来需要用,有了一定经济能力之后可以提前准备的,如用于提升自我的费用、父母的养老金、未来自己的养老金、孩子的教育金等等。

这部分的钱需要稳健打理,保本还要升值,保住本金的情况下又可以跑赢通货膨胀。

定存可以吗?不行。债券可以吗?也不一定。那么其实只有基金是比较理想的选择了,优秀的基金给以一定的年限,多数都是给你交了一份满意的答案,收益率50%以上的都比比皆是,基金定投也自由,每个月发薪水,就可以往里面投一笔钱,强制性存款。

小建议:历史经验告诉我们,为了保住本金,只是一味选择固收类投资是跑不过通货膨胀的,短期需要使用的,如自我提升,提前还房贷,存钱实现梦想等这些短期目标可选择理财产品,国债、大额定存之外,其余长期目标建议还是采用基金定投来完成。

每个象限都有相应的比例,标准普尔象限图是专家针对普世大众研究出来的通用数据,并不适用于每个家庭、每个人。当我们学习这些,采纳这些时,一定要学会适当去调整各种比例。

家庭资产配置思路按照这个方向是没错的,可是每个部分的钱,我们可以根据自己的实际情况来做个调节,前提是保证每个象限都有兼顾,这是平衡的资产配置,还是非常有借鉴价值的。

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文章标题:人工计划平台-家庭资产配置4321法则
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